Article mis à jour le 29 octobre 2026
Ce qu'il faut retenir
- Pour payer moins d'impôts en France, il existe plusieurs mécanismes légaux qui réduisent l'impôt sur le revenu.
- Les principaux leviers sont le PER, l'assurance-vie, le déficit foncier, le LMNP, le Denormandie, le dispositif Jeanbrun et certaines réductions d'impôt (dons, emploi à domicile).
- L'efficacité de chaque levier dépend de votre taux marginal d'imposition (TMI) et de votre situation patrimoniale globale.
- Ces dispositifs sont complémentaires : une stratégie optimisée les combine.
À faire avant le 31 décembre 2026
Plusieurs leviers ne comptent pour l'impôt 2026 que si l'opération est réalisée avant la fin de l'année civile :
- un versement sur un PER, déductible des revenus 2026 dans la limite de votre plafond ;
- le paiement de travaux en location nue, qui alimente le déficit foncier de l'année ;
- les dons aux associations et les dépenses d'emploi à domicile ;
- une souscription en Girardin industriel, qui doit être réalisée dans l'année d'imposition.
Le détail des stratégies de fin d’année est dans notre article optimisation fiscale de fin d’année.
Payer moins d’impôts légalement : ce que prévoit la loi
Le Code général des impôts prévoit des dizaines de mécanismes qui permettent d’alléger l’impôt sur le revenu, sans montage complexe ni optimisation agressive. Encore faut-il savoir lesquels s’appliquent à votre situation, et à quel moment de l’année agir.
L’erreur la plus fréquente est de confondre réduction d’impôt et évasion fiscale. Verser sur un PER, investir dans l’immobilier locatif ou donner à une association reconnue d’utilité publique sont des dispositifs prévus par le législateur.
Cet article fait le tour complet des leviers disponibles en 2026 : épargne financière, immobilier, charges déductibles, et dispositifs ciblés. Pour chaque mécanisme, nous précisons les conditions, les plafonds vérifiés, et les profils les mieux placés pour en bénéficier.
1. Comprendre la mécanique avant de chercher à payer moins d'impôts
Déduction, réduction ou crédit : trois notions distinctes
Avant d'agir, il faut savoir ce que chaque dispositif fait réellement à votre impôt :
- Une déduction fiscale réduit votre revenu imposable. Elle joue en amont du calcul de l'impôt. Plus votre TMI est élevé, plus l'économie est importante. Un versement PER de 5 000€ avec un TMI à 30% économise 1 500€ d'impôt.
- Une réduction d'impôt s'applique directement sur le montant d'impôt calculé. Elle est indépendante de votre tranche. Un don de 100€ à une association reconnue génère une réduction de 66€ (66% du don, article 200 du CGI).
- Un crédit d'impôt fonctionne comme une réduction, mais il est remboursable si votre impôt est inférieur à son montant.
Le barème 2026 (revenus 2025)
Le barème progressif de l'impôt sur le revenu applicable en 2026 sur les revenus 2025 a été revalorisé de 0,9% (loi de finances pour 2026, n° 2026-103 du 19 février 2026). Pour une part de quotient familial :
| Tranche de revenu net imposable (par part) | Taux marginal d'imposition (TMI) |
| Jusqu'à 11 600 € | 0% |
| De 11 601 € à 29 579 € | 11% |
| De 29 580 € à 84 577 € | 30% |
| De 84 578 € à 181 917 € | 41% |
| Au-delà de 181 917 € | 45% |
Source : loi de finances pour 2026 (n° 2026-103 du 19 février 2026), publiée sur legifrance.gouv.fr et service-public.fr.
Le taux marginal d'imposition (TMI) est la donnée clé de toute optimisation. C'est lui qui détermine la valeur d'une déduction : chaque euro déduit de votre revenu imposable vous économise l'équivalent de votre TMI en impôt.
Contribution différentielle sur les hauts revenus (CDHR)
Créée par la loi de finances pour 2025, la CDHR a été prorogée par la loi de finances pour 2026 jusqu’au retour du déficit sous le seuil de 3% du PIB. Elle garantit un taux d’imposition minimal de 20% aux foyers dont le revenu fiscal de référence ajusté dépasse :
- 250 000€ pour une personne seule
- 500 000€ pour un couple soumis à imposition commune
La contribution est égale à la différence entre 20% de ce revenu ajusté et la somme de l’impôt sur le revenu, des prélèvements libératoires et de la contribution exceptionnelle sur les hauts revenus. Les dirigeants et les foyers qui perçoivent des revenus exceptionnels (cession, dividendes importants) sont les premiers concernés.
Source : article 224 du CGI ; loi n° 2026-103 du 19 février 2026 ; impots.gouv.fr.
2. Les leviers financiers : épargner en défiscalisant
Le Plan d’Épargne Retraite (PER), un levier majeur pour les TMI de 30% et plus
Le PER individuel, issu de la loi PACTE du 22 mai 2019 (loi n° 2019-486), est l’un des dispositifs d’optimisation fiscale les plus utilisés par les contribuables aux TMI de 30% et plus. Le principe : les versements volontaires sont déduits du revenu global imposable, dans la limite d'un plafond annuel (article 163 quatervicies du CGI).
Plafonds PER pour les versements effectués en 2026 (déduits des revenus 2026, déclaration 2027)
- Salariés et personnes sans activité : 10% des revenus d'activité nets de 2025, avec un minimum de 4 710 € et un maximum de 37 680€.
(Calculé sur le PASS 2025 fixé à 47 100€.) - Travailleurs non-salariés (TNS) : plafond majoré pouvant atteindre 88 911€ selon le bénéfice imposable (calculé sur le PASS 2026 = 48 060€).
- Nouveauté loi de finances 2026 (art. 10) : les plafonds non utilisés nés à compter du 1er janvier 2026 sont reportables sur 5 ans (contre 3 ans auparavant).
Les plafonds 2023-2025 restent reportables sur 3 ans. - Le plafond disponible figure sur votre avis d'imposition 2026 (rubrique 'Plafond épargne retraite').
Source : service-public.fr (vérifié 15 avril 2026) ; loi n° 2026-103 du 19 février 2026.
Exemple concret : un salarié avec un revenu net imposable de 55 000 € (TMI à 30%) verse 8 000 € sur son PER en 2026. Son revenu imposable passe à 47 000 €. Économie d'impôt directe : 8 000 € x 30% = 2 400 €.
Important : la sortie du PER (à la retraite) est fiscalisée. La déduction est un report d'imposition, pas une exonération totale. Les gains supportent 18,6% de prélèvements sociaux depuis la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. L'avantage réel repose sur la différence de TMI entre la phase d'activité et la retraite.
Attention
- Le PER n'est pertinent que si vous payez des impôts aujourd'hui.
- Pour les contribuables non imposables, il n'offre aucun avantage fiscal à l'entrée.
- L'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi).
- Depuis la loi de finances pour 2026 (art. 9), les versements effectués après 70 ans ne sont plus déductibles du revenu imposable.
L'assurance-vie : la fiscalité la plus douce après 8 ans
L'assurance-vie ne réduit pas directement l'impôt annuel sur le revenu. Son avantage fiscal joue au moment des rachats (retraits), en particulier après 8 ans de détention.
Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel sur l'impôt sur le revenu (article 125-0 A du CGI) :
- 4 600 € de gains exonérés par an pour une personne seule
- 9 200 € de gains exonérés par an pour un couple soumis à imposition commune
Au-delà de cet abattement, le taux applicable aux gains est de 7,5% (pour la part des versements n'excédant pas 150 000 €) ou de 12,8% au-delà, auxquels s'ajoutent les prélèvements sociaux à 17,2% dans tous les cas.
Stratégie pratique : planifier un rachat en décembre et un autre en janvier permet d'utiliser l'abattement deux années consécutives à un mois d'écart. Un couple peut ainsi retirer 18 400 € de gains sans impôt sur le revenu sur cette période. L'assurance-vie reste surtout un outil de transmission, grâce à l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements effectués avant 70 ans.
3. Les leviers immobiliers : réduire l'impôt avec la pierre
Le déficit foncier : déduire ses travaux du revenu imposable
Le déficit foncier est un mécanisme prévu à l'article 156 du CGI. Il s'applique aux propriétaires bailleurs en location nue, soumis au régime réel d'imposition (obligatoire au-delà de 15 000 € de revenus fonciers annuels, ou sur option en dessous).
Le principe : si vos charges déductibles (travaux d'entretien, réparations, intérêts d'emprunt, taxe foncière, frais de gestion) dépassent vos revenus fonciers, le déficit ainsi créé est imputable sur votre revenu global imposable.
Plafonds du déficit foncier (2026)
- Plafond standard : 10 700 € par an imputables sur le revenu global.
- Plafond majoré à 21 400 € : pour les travaux de rénovation énergétique permettant de passer d'une classe E, F ou G à une classe A, B, C ou D.
La loi de finances 2026 (art. 92) a prorogé ce dispositif : il s'applique désormais aux dépenses payées jusqu'au 31 décembre 2027 (pour les dépenses payées entre le 1er janvier 2026 et le 31 décembre 2027.) - L'excédent est reportable sur les revenus fonciers des 10 années suivantes.
Source : article 156 du CGI ; loi n° 2026-103 du 19 février 2026, art. 92 (Légifrance).
Exemple : vous percevez 8 000 € de loyers annuels et engagez 25 000 € de travaux de rénovation énergétique éligibles en 2026. Votre déficit foncier est de 17 000 €. Il est entièrement imputable sur votre revenu global, puisqu'il reste sous le plafond majoré de 21 400€. Avec un TMI à 30%, l'économie d'impôt est de 5 100€.
Le déficit foncier est incompatible avec le régime micro-foncier (abattement forfaitaire de 30%, réservé aux revenus inférieurs à 15 000 €) et ne s'applique pas à la location meublée.
Vous êtes propriétaire bailleur et envisagez des travaux ?
Le choix entre déficit foncier, LMNP ou Denormandie dépend de votre régime actuel, du montant des travaux et de votre TMI. Une simulation personnalisée évite les mauvaises surprises notamment sur la réintégration des amortissements à la revente.
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Le LMNP en régime réel : l’amortissement pour réduire le résultat imposable
La location meublée non professionnelle (LMNP) en régime réel est une autre approche. Elle ne crée pas de déficit foncier, mais permet de déduire l'amortissement comptable du bien immobilier et du mobilier, ce qui réduit, parfois à zéro, le résultat fiscal imposable.
| Régime | Abattement / déduction | Plafond de revenus | Avantage principal |
| Micro-foncier (location nue) | 30% forfaitaire | 15 000 €/an | Simplicité déclarative |
| Régime réel (location nue) | Charges réelles + déficit | Aucun | Déficit imputable sur revenu global |
| Micro-BIC (LMNP) | 50% forfaitaire | 77 700€ (revenus 2025), 83 600€ (revenus 2026) | Abattement plus élevé que micro-foncier |
| Réel simplifié (LMNP) | Charges + amortissements | Aucun | Résultat fiscal souvent nul ou négatif |
Les revenus LMNP supportent 18,6% de prélèvements sociaux depuis la LFSS 2026, contre 17,2% pour les revenus fonciers de la location nue.
Source : impots.gouv.fr, service-public.fr, loi Le Meur du 19 novembre 2024 (modifications micro-BIC meublés touristiques) ; loi de finances 2025 (réintégration amortissements LMNP à la revente).
Attention : depuis la loi de finances pour 2025 (applicable aux cessions à compter du 16 février 2025), les amortissements déduits en LMNP doivent être réintégrés dans le calcul de la plus-value imposable lors de la revente. Cela réduit l'avantage fiscal global sur le long terme.
Pour comparer les deux régimes en détail, consultez notre article micro-BIC ou réel en LMNP.
Le Denormandie : réduire son impôt dans l'ancien rénové
Depuis la fin du Pinel au 31 décembre 2024, le dispositif Denormandie est le principal mécanisme de réduction d'impôt sur le revenu accessible au grand public pour l'investissement locatif dans l'ancien. Il est prorogé jusqu'au 31 décembre 2027 (article 42 de la loi n° 2024-322 du 9 avril 2024). Des amendements au projet de loi de finances pour 2027, adoptés en commission, proposent de le prolonger jusqu’au 31 décembre 2030. Le vote définitif n’est pas encore acquis.
Le principe : acheter un logement ancien dans l'une des communes éligibles (plus de 500 villes, notamment celles ayant signé une convention Cœur de ville ou une Opération de Revitalisation du Territoire), réaliser des travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération, puis louer nu pendant 6, 9 ou 12 ans à des locataires sous plafonds de ressources et à loyers encadrés.
Taux de réduction d'impôt Denormandie
- 6 ans d'engagement de location : 12% du prix de revient total
- 9 ans d'engagement de location : 18% du prix de revient total
- 12 ans d'engagement de location : 21% du prix de revient total
- Base de calcul plafonnée à 300 000 € et à 5 500 €/m².
Réduction maximale : 63 000 € en métropole (21% × 300 000 €). - La réduction entre dans le plafonnement des niches fiscales à 10 000 €/an.
Elle n'est ni reportable, ni remboursable en cas d'excédent sur l'impôt dû.
Source : service-public.fr (vérifié mars 2026) ; economie.gouv.fr ; BOFiP BOI-IR-RICI-365.
Les travaux retenus dans le prix de revient Denormandie ne peuvent pas être déduits une seconde fois au titre des revenus fonciers. Le Denormandie se combine en revanche avec des leviers d'une autre nature, comme le PER ou les dons.
Points de vigilance Denormandie
- Le non-respect des plafonds de loyer ou de ressources du locataire entraîne la remise en cause de la totalité de la réduction d'impôt.
- Les travaux retenus pour la réduction d'impôt ne sont pas déductibles une seconde fois au titre des revenus fonciers.
- Seuls les logements anciens dans des communes éligibles sont concernés.
Le dispositif Jeanbrun : l'amortissement en location nue
Introduit par l'article 47 de la loi de finances pour 2026, le dispositif Jeanbrun, officiellement appelé statut du bailleur privé, est entré en vigueur le 21 février 2026. Il représente une rupture dans l'histoire de la fiscalité immobilière française : pour la première fois, un mécanisme d'amortissement fiscal est ouvert à la location nue.
Jusqu'ici, l'amortissement d'un bien immobilier n'était possible qu'en location meublée (LMNP). Le dispositif Jeanbrun transpose cette logique à la location nue, en échange d'un engagement de loyer modéré et d'une durée minimale de 9 ans.
Conditions d'éligibilité du Dispositif Jeanbrun
- Bien éligible : appartement en immeuble collectif uniquement (maisons exclues).
- Neuf : construit selon la RE2020, DPE classe A, B ou C minimum, acquis entre le 21 février 2026 et le 31 décembre 2028.
- Ancien : travaux de réhabilitation lourde ≥ 30% du prix d'acquisition, atteignant a minima la classe énergétique A ou B.
- Location : nue, résidence principale du locataire, hors famille proche. Engagement minimum : 9 ans.
- Loyers et ressources locataires : encadrés selon 3 niveaux.
- Applicable partout en France, sans zonage géographique.
Source : article 47, loi n° 2026-103 du 19 février 2026 (JORF n°0043 du 20/02/2026) ; actu-juridique.fr (mars 2026).
| Niveau de loyer | Taux d'amortissement annuel | Plafond annuel déductible |
| Intermédiaire (−15% du marché) | 3,5% du bien (neuf) / 3% (ancien) | 8 000 € |
| Social (−30% du marché) | 4,5% du bien (neuf) / 3,5% (ancien) | 10 000 € |
| Très social (−45% du marché) | 5,5% du bien (neuf) / 4% (ancien) | 12 000 € |
Source : article 47 de la loi n° 2026-103 du 19 février 2026 (Légifrance).
L'amortissement est calculé sur 80% du prix d'acquisition (hors foncier). Un appartement neuf acheté 250 000 € en loyer intermédiaire génère une base amortissable de 200 000 €. À 3,5% par an, l'amortissement théorique est de 7 000 €/an, plafonné à 8 000 €/an. Pour un investisseur au TMI de 30%, cela représente une économie d’impôt d’environ 2 100€ par an. Si l’amortissement et les autres charges dépassent les loyers, le déficit foncier ainsi créé (hors intérêts d’emprunt) s’impute sur le revenu global dans la limite de 10 700€ par an. L’excédent se reporte sur les revenus fonciers des dix années suivantes (article 156 du CGI).
Point clé pour la revente : les amortissements déduits sont réintégrés dans le calcul de la plus-value imposable lors de la cession (article 150 VB III du CGI modifié). L'avantage fiscal est donc réel pendant la détention, mais génère une base de plus-value plus élevée à terme. Ce point doit être intégré dans l'analyse patrimoniale globale.
Incompatibilités : le dispositif Jeanbrun ne se cumule pas avec le Denormandie, le Malraux, les Monuments Historiques ou le Girardin social sur le même bien.
Bon à savoir : un dispositif applicable immédiatement
Dans un courrier du 20 mars 2026 adressé à la Fédération des promoteurs immobiliers, le ministre du Logement Vincent Jeanbrun a confirmé qu'aucun décret d'application n'est prévu ni nécessaire. Le dispositif s'applique aux acquisitions réalisées depuis le 21 février 2026.
Source : courrier du ministre du Logement à la FPI du 20 mars 2026, relayé par Immo Matin.
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4. Les autres leviers à ne pas négliger
Les dons : 66% ou 75% de réduction d'impôt
Pour les dons aux organismes d’aide aux personnes en difficulté, le taux est de 75%, dans la limite de 2 000€ de dons, soit une réduction maximale de 1 500€. Ce plafond s’applique aux dons effectués depuis le 14 octobre 2025 (article 200, 1 ter du CGI, modifié par la loi de finances pour 2026). Au-delà de 2 000€, les dons ouvrent droit à la réduction de 66%.
La fraction des dons qui dépasse la limite de 20% du revenu imposable est reportable sur les cinq années suivantes.
L'emploi à domicile : 50% de crédit d'impôt
Les dépenses d'emploi à domicile (garde d'enfants, aide ménagère, soutien scolaire, jardinage...) ouvrent droit à un crédit d'impôt de 50% des sommes versées, dans la limite de 12 000 € par an (augmentée selon la situation familiale). Ce crédit s'applique même si vous n'êtes pas imposable.
Les frais professionnels réels : une option souvent sous-utilisée
Par défaut, un abattement forfaitaire de 10% est appliqué sur les salaires, plafonné à 14 555€ par membre du foyer pour les revenus 2025. Si vos frais réels dépassent ce forfait, déplacements, repas, formation professionnelle, matériel, vous pouvez opter pour la déduction des frais réels. Cette option est irrévocable pour l'année déclarée mais doit être recalculée chaque année.
Le plafonnement global des niches fiscales
À retenir
- La plupart des réductions et crédits d'impôt sont soumis à un plafonnement global de 10 000 € par an et par foyer fiscal (article 200-0 A du CGI).
- Exceptions notables non soumises au plafonnement : les dons et les frais de dépendance. Les investissements outre-mer (Girardin industriel, SOFICA) relèvent d'un plafond majoré de 18 000€.
- Le PER (déduction du revenu) n'est pas une réduction d'impôt. Il n'entre donc pas dans ce plafonnement global.
Cet article est publié à titre informatif. Il ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée, et ne tient pas compte de votre situation particulière. Les avantages fiscaux mentionnés dépendent de la législation en vigueur et peuvent évoluer.
Avant toute décision, nous vous invitons à prendre rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine Les Hermines pour bénéficier d'une analyse adaptée à votre situation.
5. FAQ Questions fréquentes
Quelle est la différence entre une réduction d'impôt et une déduction fiscale ?
Une déduction fiscale (comme le PER) réduit le revenu imposable avant le calcul de l'impôt. Son efficacité dépend donc de votre TMI. Une réduction d'impôt (comme les dons ou l'emploi à domicile) s'applique directement sur le montant d'impôt calculé, indépendamment de votre tranche.
Est-ce que tout le monde peut bénéficier des leviers fiscaux ?
Non. Certains dispositifs sont sans intérêt pour les contribuables non imposables. Le PER, par exemple, ne procure aucun avantage fiscal à l'entrée si vous ne payez pas d'impôt. Les crédits d'impôt (emploi à domicile) sont remboursables et concernent tous les contribuables.
Comment fonctionne la déduction PER sur les impôts ?
Les versements volontaires sur un PER individuel sont déduits de votre revenu global imposable, dans la limite du plafond épargne retraite figurant sur votre avis d'imposition. Pour un TMI à 30%, chaque 1 000 € versé réduit l'impôt de 300 €. À la retraite, les sommes retirées sont fiscalisées selon votre TMI du moment.
Le déficit foncier est-il cumulable avec d'autres dispositifs ?
Oui. Le déficit foncier (régime réel, location nue) peut se combiner avec le PER ou des dons. Il ne peut pas se combiner avec le régime micro-foncier ni avec la location meublée (LMNP). Passer au régime réel est irrévocable pendant 3 ans. Tout changement de stratégie doit être anticipé.
Quelle est la différence entre LMNP et déficit foncier ?
Le déficit foncier s'applique à la location nue (non meublée) au régime réel : les charges déductibles qui excèdent les loyers s'imputent sur le revenu global (jusqu'à 10 700 € par an, ou 21 400 € pour rénovation énergétique). Le LMNP concerne la location meublée : l'amortissement comptable du bien neutralise le résultat fiscal, mais le déficit éventuel ne s'impute que sur les bénéfices BIC futurs, pas sur le revenu global.
Y a-t-il un plafond aux avantages fiscaux ?
La plupart des réductions et crédits d'impôt sont plafonnés à 10 000 € par foyer et par an (article 200-0 A du CGI). Le PER (déduction du revenu) et les dons échappent à ce plafonnement global. Les investissements outre-mer relèvent d'un plafond majoré de 18 000€.
Qu'est-ce que le dispositif Jeanbrun et à qui s'adresse-t-il ?
Le dispositif Jeanbrun (statut du bailleur privé) est entré en vigueur le 21 février 2026. Il permet de déduire chaque année de 3% à 5,5% de 80% du prix d’acquisition d’un appartement, selon que le bien est neuf ou ancien rénové et selon le niveau de loyer mis en location nue, plafonné entre 8 000 € et 12 000 € selon le niveau de loyer pratiqué. Il cible les contribuables au TMI de 30% et plus, souhaitant investir dans le neuf (RE2020) ou l'ancien fortement rénové (travaux ≥ 30% du prix d'achat), avec un engagement de location de 9 ans minimum. Comme en LMNP depuis la loi de finances pour 2025, les amortissements déduits sont réintégrés dans le calcul de la plus-value imposable à la revente (article 150 VB III du CGI).
Quelle est la différence entre le Denormandie et le dispositif Jeanbrun ?
Le Denormandie accorde une réduction d'impôt directe (12% à 21% du coût d'acquisition + travaux), soumise au plafonnement des niches fiscales à 10 000 €/an. Il cible l'immobilier ancien dans des communes spécifiques (Cœur de ville, ORT). Le Jeanbrun offre un amortissement déductible des revenus fonciers (hors plafonnement des niches), applicable partout en France dans les immeubles collectifs, neuf ou ancien fortement rénové. Les deux dispositifs ne sont pas cumulables sur le même bien.
L'assurance-vie permet-elle de payer moins d'impôts ?
L'assurance-vie ne réduit pas l'impôt de l'année. Son avantage joue lors des rachats : après 8 ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu jusqu'à 4 600€ par an (9 200€ pour un couple). Au-delà, le taux de 7,5% s'applique pour la part des versements n'excédant pas 150 000€. Les prélèvements sociaux de 17,2% restent dus dans tous les cas.
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